Instituciones de Crédito
Es
una organización que se dedica a captar recursos y entregar créditos.
Son
las encargadas de realizar operaciones dentro del sistema financiero y están
clasificadas dentro del sistema bancario y los intermediarios bursátiles.
El negocio de dichas entidades permite que sus servicios sean prestados tanto a personas naturales cómo jurídicas y consiste en administrar el excedente de dinero de un grupo de individuos para ofrecerlo a otros que registren déficit de capital. Las ganancias que obtienen por estas actividades auxiliares se basan en comisiones, intereses o tasas que cobran por ello.
Tipos de entidades de crédito
Además de saber qué son las instituciones de crédito, es importante que conozcas los tipos de entidades de crédito. A modo general, de todos los tipos de entidades de crédito los más populares son los siguientes: bancos, cajas de ahorro y entidades de dinero electrónico.
- Bancos: La principal actividad de estas instituciones es la gestión del capital de terceros. De igual forma, se pueden conseguir distintas clases de financiamientos.
- Cajas de ahorro y crédito: En general realizan la misma actividad que la banca, sin embargo, su público objetivo son pequeños y medianos clientes.
- Entidades de dinero electrónico: Estas entidades emiten dinero que proviene de un soporte virtual. Algunos países incluyen en su marco legal sobre entidades de crédito esta categoría como es el caso de las instituciones nacionales de España y el sistema financiero mexicano.
Alternativas
de Financiamiento:
·
Préstamos a plazo
·
Préstamos transitorios o
"puente"
·
Línea de crédito operativa
·
Tarjeta de crédito para empresas
Instrumentos
financieros de inversión son:
·
Instrumentos financieros de renta
variable.
·
Instrumentos financieros de deuda.
Instituciones
de Banca Múltiple
Es
aquella entidad que se dedica principalmente a captar recursos del público a
través de productos, tales como cuentas de cheques, cuentas de ahorro,
depósitos a plazo fijo, para posteriormente colocarlos en operaciones
crediticias como préstamos comerciales, préstamo hipotecario, préstamos
personales y tarjetas de crédito.
Se
encuentran reguladas dentro del capítulo I del título II de la Ley de
Instituciones de Crédito.
Por su parte, la solvencia de un banco es la capacidad para hacer frente a sus obligaciones de
pago, entre las cuales se encuentran los depósitos del público, a medida que éstas van venciendo,
es decir debe de contar con los recursos suficientes para respaldar las obligaciones que se tengan
contratadas en su momento.
El Índice de Capitalización representa la fortaleza financiera que tiene una institución de crédito
para hacer frente a los riesgos de mercado, crédito y operacional en que incurre.
Comisionistas a que se refiere el
artículo 92 de la LIC
Comisionista
Son
personas físicas o morales que tienen una relación de negocios con las
instituciones de crédito.
Cuando
alguna persona auxilie a clientes de instituciones de crédito en la realización
de operaciones propias, en ningún momento podrá:
- Llevar a cabo tales operaciones por
cuenta propia;
- Determinar los plazos o tasas de las
operaciones en las que intervenga;
- Obtener diferenciales de precios o de
tasas por las operaciones en las que intervenga, o
- En general, llevar a cabo actividades
que requieran de autorización por parte del Gobierno Federal
Es
importante Informar a los clientes de las instituciones de crédito al momento
de proporcionarle el servicio, que no están autorizadas por el Gobierno Federal
ni por las propias instituciones para asumir obligaciones a nombre y que no se
encuentran supervisadas ni reguladas por las autoridades financieras.
Organismos Autorregulatorios
Bancarios
Son aquellas entidades cuyo fin es
implementar estándares de conducta y operación entre sus miembros a fin de
contribuir al sano desarrollo del mercado de valores.
De esta forma, son Organismos
autorregulatorios del mercado de valores:
·
Por ministerio de la Ley del Mercado de
Valores. - las Bolsas de Valores y las Contrapartes
Centrales de Valores.
·
Aquellas asociaciones gremiales de
intermediarios del mercado de valores o de asesores en inversiones que sean
reconocidos por la Comisión.
Existen dos asociaciones gremiales que
cuentan con reconocimiento de la CNBV para actuar como Organismos
Autorregulatorios,
- La Asociación Mexicana de Asesores
Independientes de Inversiones, A.C. (AMAII)
- La Asociación Mexicana de
Intermediarios Bursátiles, A.C. (AMIB).
La Comisión Nacional Bancaria y
de Valores tendrá facultades para:
I. Vetar las normas de autorregulación que expidan los
organismos
II. Ordenar la suspensión, remoción o destitución de
los consejeros y directivos de los organismos
III. Revocar el reconocimiento de organismos
autorregulatorios bancarios cuando cometan infracciones graves
Subsidiarias
Financieras en el Exterior de Instituciones de Banca Múltiple
Es aquella entidad financiera del exterior, en la
que una casa de bolsa nacional invierte directa o indirectamente en títulos
representativos de su capital social, con el propósito de tener presencia en
los mercados internacionales.
Algunas de estas subsidiarias encontradas
en el catálogo del SFM son:
- Bancomer Holding-Islas Caimán (Desregulada)
- Intermex Holding (Desregulada)
- Banamex Holding California (Desregulada)
- Banamex Investment (Revocada)
- California Commerce (fusionada)
Sucursales
y Agencias de las Instituciones de Banca Múltiple en el Extranjero
Son sociedades mexicanas autorizadas para
organizarse y operar, pero que en su capital participa una institución
financiera del exterior o una sociedad controladora filial.
Las actividades que realicen se sujetaran a las
reglas que expida la SHCP de acuerdo con la política financiera señalen la
secretaria y el banco de México.
Operaciones:
·
Operaciones pasivas, constituidas por los depósitos
que reciben.
·
Operaciones activas, que comprenden los préstamos
que otorgan.
·
Operaciones neutras, depósitos, intermediación,
compraventa de títulos, cajas de seguridad, fideicomisos o fiduciaria
mercantil.
Instituciones:
- Bancomer Agencia en Los Angeles, California,
E.U.A. (revocada)
- Bancomer Oficina de Representación en La
Habana, Cuba (autorizada)
- Bancomer Sucursal en Islas Caimán (en
operación)
Inversiones de capital de riesgo a que se refiere el artículo 75 de la
LIC
Las instituciones de crédito podrán realizar
inversiones, adquirir obligaciones de compra o de venta de títulos
representativos del capital o realizar aportaciones futuras de capital de
sociedades distintas a las señaladas en los artículos 88 y 89 de esta Ley,
conforme a las bases siguientes:
I. Hasta el 5% del capital pagado de la
emisora;
II. Más del 5% y
hasta el 15% del capital pagado de la
emisora, durante un plazo que no exceda de tres años.
III. Por porcentajes y plazos mayores, en el
caso de las instituciones de banca múltiple.
IV. Por porcentajes y plazos mayores, en el
caso de las instituciones de banca de desarrollo. (Bancomext, Banobras,
SHF, Nafin, Banco del Bienestar, Banjército)
Inmobiliaria bancaria
Se trata entidades especializadas en la compraventa
de inmuebles pertenecientes a entidades bancarias y también a fondos de
inversión.
Los bancos tienen un alto stock de propiedades
inmobiliarias como consecuencia de embargos o simplemente adquisiciones.
Alternativas de inversión y
financiamiento:
·
Crédito hipotecario tradicional
El
crédito hipotecario o préstamo de dinero de parte de un banco a un particular
para financiar la adquisición o remodelación de una propiedad.
·
Invertir en fondos de inversión inmobiliarios
Son los
fondos que invierten de manera directa en activos inmobiliarios destinados al
alquiler. La otra forma es indirecta, que seleccionan valores que están
relacionados de un modo u otro con empresas del sector inmobiliario.
·
Fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT)
Permiten
tener bienes raíces comerciales sin poseer edificios de oficinas, apartamentos
u hoteles en físico. Estos fideicomisos poseen y operan propiedades para
generar ingresos. Mediante la compra de acciones.
Empresas de servicios complementarios
Realizan actividades accesorias que no se
encuentran vinculadas con el giro del negocio de la empresa usuaria es decir que
los servicios complementarios que estás empresas brindan son aquellos que le
viene a dar un valor agregado.
Empresas:
- Empresas de Transporte, Custodia y Administración
de Numerario.
- Empresas de Servicio de Canje
- Empresas de Transferencia de Fondos
- Empresas Emisoras de Tarjetas de Crédito y/o Débito.
Ejemplo de Empresa de
transferencia de fondos:
Son aquellas entidades que, sin ser instituciones
de intermediación financiera, presten el servicio de recepción y envío de giros
y transferencias al exterior.
·
MoneyGram
MoneyGram es un servicio de transferencia de pagos
que se lanzó en 1940, por lo que tienen más de 80 años de experiencia brindando
servicios globales de transferencia de dinero con una red de más de 350,000
ubicaciones de agentes.
Oficinas de Representación de Entidades Financieras del Exterior
Son aquellas entidades autorizadas por la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores conforme a la Ley de Instituciones de Crédito y a las
Reglas de oficinas de representación de entidades financieras del exterior a
que se refiere el artículo 7° de dicha Ley y 159 de la Ley del Mercado de
Valores,
Las cuales únicamente pueden llevar a cabo las siguientes actividades:
- Informar y negociar las condiciones de las
operaciones de crédito e inversión, que pretendan realizar en el territorio
nacional las Entidades Financieras del Exterior.
- Recabar la información necesaria para llevar a cabo
las actividades, de los acreditados y de los sujetos de inversión.
- Supervisar la ejecución y desarrollo de las
operaciones mediante su gestión.
- Efectuar gestiones de cobranza que estén
relacionadas con actividades propias de su objeto y, en general, atender las
gestiones y trámites que les sean encomendadas.
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