Sector Bancario

Instituciones de Crédito

Es una organización que se dedica a captar recursos y entregar créditos.

Son las encargadas de realizar operaciones dentro del sistema financiero y están clasificadas dentro del sistema bancario y los intermediarios bursátiles.

El negocio de dichas entidades permite que sus servicios sean prestados tanto a personas naturales cómo jurídicas y consiste en administrar el excedente de dinero de un grupo de individuos para ofrecerlo a otros que registren déficit de capital. Las ganancias que obtienen por estas actividades auxiliares se basan en comisiones, intereses o tasas que cobran por ello.

Tipos de entidades de crédito

Además de saber qué son las instituciones de crédito, es importante que conozcas los tipos de entidades de crédito. A modo general, de todos los tipos de entidades de crédito los más populares son los siguientes: bancos, cajas de ahorro y entidades de dinero electrónico.

• Bancos: La principal actividad de estas instituciones es la gestión del capital de terceros. De igual forma, se pueden conseguir distintas clases de financiamientos.
• Cajas de ahorro y crédito: En general realizan la misma actividad que la banca, sin embargo, su público objetivo son pequeños y medianos clientes.
• Entidades de dinero electrónico: Estas entidades emiten dinero que proviene de un soporte virtual. Algunos países incluyen en su marco legal sobre entidades de crédito esta categoría como es el caso de las instituciones nacionales de España y el sistema financiero mexicano.

Alternativas de Financiamiento:

·         Préstamos a plazo

·         Préstamos transitorios o "puente"

·         Línea de crédito operativa

·         Tarjeta de crédito para empresas

Instrumentos financieros de inversión son:

·         Instrumentos financieros de renta variable. 

·         Instrumentos financieros de deuda.

Instituciones de Banca Múltiple

Es aquella entidad que se dedica principalmente a captar recursos del público a través de productos, tales como cuentas de cheques, cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo, para posteriormente colocarlos en operaciones crediticias como préstamos comerciales, préstamo hipotecario, préstamos personales y tarjetas de crédito.

Se encuentran reguladas dentro del capítulo I del título II de la Ley de Instituciones de Crédito.

Por su parte, la solvencia de un banco es la capacidad para hacer frente a sus obligaciones de pago, entre las cuales se encuentran los depósitos del público, a medida que éstas van venciendo, es decir debe de contar con los recursos suficientes para respaldar las obligaciones que se tengan contratadas en su momento. 

El Índice de Capitalización representa la fortaleza financiera que tiene una institución de crédito para hacer frente a los riesgos de mercado, crédito y operacional en que incurre.

Comisionistas a que se refiere el artículo 92 de la LIC

Comisionista

Son personas físicas o morales que tienen una relación de negocios con las instituciones de crédito.

Cuando alguna persona auxilie a clientes de instituciones de crédito en la realización de operaciones propias, en ningún momento podrá:

• Llevar a cabo tales operaciones por cuenta propia;
• Determinar los plazos o tasas de las operaciones en las que intervenga;
• Obtener diferenciales de precios o de tasas por las operaciones en las que intervenga, o
• En general, llevar a cabo actividades que requieran de autorización por parte del Gobierno Federal

Es importante Informar a los clientes de las instituciones de crédito al momento de proporcionarle el servicio, que no están autorizadas por el Gobierno Federal ni por las propias instituciones para asumir obligaciones a nombre y que no se encuentran supervisadas ni reguladas por las autoridades financieras.

Organismos Autorregulatorios Bancarios

Son aquellas entidades cuyo fin es implementar estándares de conducta y operación entre sus miembros a fin de contribuir al sano desarrollo del mercado de valores.

De esta forma, son Organismos autorregulatorios del mercado de valores:

·         Por ministerio de la Ley del Mercado de Valores. - las Bolsas de Valores y las Contrapartes Centrales de Valores.

·         Aquellas asociaciones gremiales de intermediarios del mercado de valores o de asesores en inversiones que sean reconocidos por la Comisión.

Existen dos asociaciones gremiales que cuentan con reconocimiento de la CNBV para actuar como Organismos Autorregulatorios, 

• La Asociación Mexicana de Asesores Independientes de Inversiones, A.C. (AMAII)

• La Asociación Mexicana de Intermediarios Bursátiles, A.C. (AMIB).

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores tendrá facultades para:

I.       Vetar las normas de autorregulación que expidan los organismos

II.      Ordenar la suspensión, remoción o destitución de los consejeros y directivos de los organismos

III.  Revocar el reconocimiento de organismos autorregulatorios bancarios cuando cometan infracciones graves

Subsidiarias Financieras en el Exterior de Instituciones de Banca Múltiple

Es aquella entidad financiera del exterior, en la que una casa de bolsa nacional invierte directa o indirectamente en títulos representativos de su capital social, con el propósito de tener presencia en los mercados internacionales.

Algunas de estas subsidiarias encontradas en el catálogo del SFM  son:

• Bancomer Holding-Islas Caimán (Desregulada)

• Mercury Bank (Revocada)

• Intermex Holding (Desregulada)

• Banamex Holding California (Desregulada)

• Banamex Investment (Revocada)

• California Commerce (fusionada)

Sucursales y Agencias de las Instituciones de Banca Múltiple en el Extranjero

Son sociedades mexicanas autorizadas para organizarse y operar, pero que en su capital participa una institución financiera del exterior o una sociedad controladora filial.

Las actividades que realicen se sujetaran a las reglas que expida la SHCP de acuerdo con la política financiera señalen la secretaria y el banco de México.

Operaciones:

·         Operaciones pasivas, constituidas por los depósitos que reciben.

·         Operaciones activas, que comprenden los préstamos que otorgan.

·         Operaciones neutras, depósitos, intermediación, compraventa de títulos, cajas de seguridad, fideicomisos o fiduciaria mercantil.

Instituciones:

• Bancomer Agencia en Los Angeles, California, E.U.A. (revocada)
• Bancomer Oficina de Representación en La Habana, Cuba (autorizada)
• Bancomer Sucursal en Islas Caimán (en operación)

Inversiones de capital de riesgo a que se refiere el artículo 75 de la LIC

Las instituciones de crédito podrán realizar inversiones, adquirir obligaciones de compra o de venta de títulos representativos del capital o realizar aportaciones futuras de capital de sociedades distintas a las señaladas en los artículos 88 y 89 de esta Ley,

conforme a las bases siguientes:
I. Hasta el 5%  del capital pagado de la emisora;

II. Más del 5%  y hasta el 15%  del capital pagado de la emisora, durante un plazo que no exceda de tres años.

III. Por porcentajes y plazos mayores, en el caso de las instituciones de banca múltiple.

IV. Por porcentajes y plazos mayores, en el caso de las instituciones de banca de desarrollo. (Bancomext, Banobras, SHF, Nafin, Banco del Bienestar, Banjército)

 

Inmobiliaria bancaria

Se trata entidades especializadas en la compraventa de inmuebles pertenecientes a entidades bancarias y también a fondos de inversión.

Los bancos tienen un alto stock de propiedades inmobiliarias como consecuencia de embargos o simplemente adquisiciones.

Alternativas de inversión y financiamiento:

·         Crédito hipotecario tradicional

El crédito hipotecario o préstamo de dinero de parte de un banco a un particular para financiar la adquisición o remodelación de una propiedad.

·         Invertir en fondos de inversión inmobiliarios

Son los fondos que invierten de manera directa en activos inmobiliarios destinados al alquiler. La otra forma es indirecta, que seleccionan valores que están relacionados de un modo u otro con empresas del sector inmobiliario.

·         Fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT)

Permiten tener bienes raíces comerciales sin poseer edificios de oficinas, apartamentos u hoteles en físico. Estos fideicomisos poseen y operan propiedades para generar ingresos. Mediante la compra de acciones.

Empresas de servicios complementarios

Realizan actividades accesorias que no se encuentran vinculadas con el giro del negocio de la empresa usuaria es decir que los servicios complementarios que estás empresas brindan son aquellos que le viene a dar un valor agregado.

Empresas:

• Empresas de Transporte, Custodia y Administración de Numerario.
• Empresas de Servicio de Canje
•  Empresas de Transferencia de Fondos
• Empresas Emisoras de Tarjetas de Crédito y/o Débito.

Ejemplo de Empresa de transferencia de fondos:

Son aquellas entidades que, sin ser instituciones de intermediación financiera, presten el servicio de recepción y envío de giros y transferencias al exterior.

·         MoneyGram 

MoneyGram es un servicio de transferencia de pagos que se lanzó en 1940, por lo que tienen más de 80 años de experiencia brindando servicios globales de transferencia de dinero con una red de más de 350,000 ubicaciones de agentes.

Oficinas de Representación de Entidades Financieras del Exterior

Son aquellas entidades autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores conforme a la Ley de Instituciones de Crédito y a las Reglas de oficinas de representación de entidades financieras del exterior a que se refiere el artículo 7° de dicha Ley y 159 de la Ley del Mercado de Valores, 

Las cuales únicamente pueden llevar a cabo las siguientes actividades:

• Informar y negociar las condiciones de las operaciones de crédito e inversión, que pretendan realizar en el territorio nacional las Entidades Financieras del Exterior.

• Recabar la información necesaria para llevar a cabo las actividades, de los acreditados y de los sujetos de inversión. 

• Supervisar la ejecución y desarrollo de las operaciones mediante su gestión.

• Efectuar gestiones de cobranza que estén relacionadas con actividades propias de su objeto y, en general, atender las gestiones y trámites que les sean encomendadas.