Sistema Financiero Mexicano
Estructura básica del Sistema Financiero Mexicano (SFM)
¿Qué es?
Conjunto de organismos e instituciones que generan, captan, administran, orientan y dirigen tanto el ahorro como la inversión y financiamiento dentro de un marco de leyes, reglamentos y normas emitidas por la Autoridad en el contexto político-económico que brinda nuestro país.
Dentro del marco de la estructura básica del Sistema Financiero Mexicano, las instituciones operativas se encuentran clasificadas en los siguientes sectores:
- Bancario
- Ahorro y Crédito Popular
- Intermediarios Financieros no Bancarios
- Bursátil
- Derivados
- Sistemas de Ahorro para el Retiro
- Seguros y Fianzas
- Fondos y Fideicomisos Públicos
Autoridades que regulan y emiten los lineamientos
- Secretaría de Hacienda y Crédito Público
- Comisión Nacional Bancaria y de Valores
- Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
- Comisión Nacional de Sistemas para el Retiro
- Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
- Instituto para la Protección al Ahorro Bancario
- Servicio de Administración Tributaría
- Ley del Mercado de Valores.
Reseña:
Publicado el 30 de diciembre del 2005. Su objeto es la negociación de valores y la participación de organismos y empresas en dicho mercado.
Consulta en: https://uapa.cuaieed.unam.mx/sites/default/files/minisite/static/dc3d2641-2d6a-45df-892c-5c5162e33a73/contenido%2017/index.html#:~:text=Los%20organismos%20rectores%20del%20Sistema,Usuarios%20de%20Servicios%20Financieros%20(Condusef)
- Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
- Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
- Ley de Sociedades de Inversión.
- Le y de los Sistemas de Ahorro para el Retiro.
Reseña:
c. Coordinar, regular, supervisar y vigilar el funcionamiento de las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro
Consulta en: https://uapa.cuaieed.unam.mx/sites/default/files/minisite/static/dc3d2641-2d6a-45df-892c-5c5162e33a73/contenido%2017/index.html#:~:text=Los%20organismos%20rectores%20del%20Sistema,Usuarios%20de%20Servicios%20Financieros%20(Condusef)
También se tienen:
Reseña:
Última reforma 12 de noviembre del 2021. En este código se encuentran previstos algunos de los delitos del orden federal, reglas generales sobre delitos y responsabilidad penal, penas y medidas de seguridad, y reglas sobre la aplicación de sanciones penales.
Consulta en: https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/ref/cpf.htm
Decretos
Reseña:
Decreto del Congreso de la Unión publicado en el Diario Oficial de la Federación el 22 de septiembre de 1987, modificado mediante Decreto del Congreso de la Unión publicado en el citado Diario y su modificación publicada el 9 de septiembre 1998.
Consta de tres Artículos (1°, 2° y 3°) los cuales emitirán información necesaria de los Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal, mismo que contempla la emisión de dichos títulos con el fin de financiar proyectos de desarrollo;
Que el Gobierno Federal requiere mayor flexibilidad para la colocación de los Bonos de Desarrollo, en razón de las condiciones de los mercados crediticios, las necesidades de financiamiento de proyectos, que no necesariamente serán a plazos mayores de un año, y con objeto de propiciar un sano desarrollo del mercado de valores;
Reseña:
Este decreto fue publicado el 8 de julio de 1993, por el que se autoriza al ejecutivo federal para emitir certificados de la tesorería de la federación por conducto de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Reseña:
Publicado
el 28 de junio de 1989, por el que se autoriza que la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público a emitir Bonos Ajustables del Gobierno Federal, que
documentarán créditos en moneda nacional, mismos que representarán obligaciones
generales directas e incondicionales de los Estados Unidos Mexicanos, así mismo
se Decretó que quedan exentos los pagos del impuesto sobre la renta, los
ingresos derivados de la enajenación, redención e intereses que obtengan las
personas físicas propietarias de valores a largo plazo que emitan las
instituciones de banca de desarrollo del país.
Reseña:
Se
decreta que se autoriza a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público a emitir
Pagarés de la Tesorería de la Federación, que documentarán créditos en moneda
extranjera otorgados al Gobierno Federal por el Banco de México, se considera
conveniente enriquecer la gama de instrumentos a disposición de los
inversionistas nacionales, así como facilitar la captación de recursos destinados
al financiamiento del gasto público.
Reseña:
Este
decreto autoriza a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público a emitir Bonos
de la Tesorería de la Federación, para su colocación entre el gran público
inversionista, que documentarán créditos en moneda extranjera otorgados al
Gobierno Federal por el Banco de México. Se consideró la emisión de valores
gubernamentales denominados en moneda extranjera y pagadores en moneda nacional
por su equivalente al tipo de cambio libre, puede ampliar la gama de
instrumentos de captación de recursos del gobierno federal, dando este mayor
flexibilidad para obtener los recursos financieros que requiere;
Qué
a su vez puedan representar nuevas opciones de inversión para el público, que
propicie la generación de ahorros y su colocación productiva.
Reseña:
Decreto
del Congreso de la Unión publicado por la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público en el Diario Oficial de la Federación el 1° de abril de 1995,
modificado mediante Decreto del Congreso de la Unión publicado en el citado
Diario por dicha Secretaría el 7 de diciembre de 2009.
DECRETO
por el que se establecen las obligaciones que podrán denominarse en Unidades de
Inversión y reforma y adiciona diversas disposiciones del Código Fiscal de la
Federación y de la Ley del Impuesto sobre la Renta.
Las fuentes de inversión y financiamiento del SFM
Las fuentes de financiamiento son todas las vías de inversión que existen. La finalidad más común de las fuentes de financiamiento es inyectar capital para desarrollar o acelerar el crecimiento de un negocio.
Aumentos
de capital:
emisión de acciones o títulos que representan el capital social de la empresa,
cuyo respaldo se basa en el acta constitutiva de la empresa y sus respectivos
aumentos de capital.
Emisión
de deuda:
emisión de obligaciones, bonos y certificados de participación amortizable
respaldados por un acto de emisión en la que se establecen términos y
condiciones, así como derecho y obligaciones.
Contratación
de créditos:
financiamiento que obtienen las personas, empresas, corporaciones, gobiernos,
etc., los cuales se documentan a través de títulos o créditos que pueden contar
con contrato o sin él; el monto, plazo y costo se pactan de acuerdo a la fuente
de recursos y se establecen en título y/o contrato respectivo.
Título
de crédito:
son los documentos que representan las operaciones de crédito, representan el
hecho de que alguien emita un documento como medio de financiamiento y que otro
lo adquiere como forma de inversión.
Después del financiamiento otorgado por los proveedores, el financiamiento bancario es la fuente más importante que apoya las actividades productivas y de consumo, aunque existen otras fuentes importantes como es el factoraje, almacenadora y fideicomisos.
EJEMPLOS
DE ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO DESTINADAS A MYPES Y REQUISITOS SOLICITADOS.
- CRÉDITO PYME OTORGADO POR SANTANDER SERFIN
Santander
Serfin es una institución bancaria que actualmente ofrece un producto denominado
Crédito Pyme destinado a cubrir necesidades de capital de trabajo o adquisiciones
de activo fijo destinado específicamente para pequeños y medianos empresarios
pues se otorga mediante un esquema que no requiere garantías y con tasa fija con
plazos de hasta 18 meses para capital de trabajo y 36 meses para la adquisición
de activos fijos.
Para
acceder a dicho esquema se requiere:
El
crédito lo pueden solicitar tanto empresas en operación (aquellas empresas y personas
físicas con actividad empresarial, con al menos 3 años de constituidas y 2 ejercicios
fiscales terminados) y que sus ventas anuales sean entre $1.0 y $20 millones de
pesos. Así como empresas nuevas (aquellas empresas y personas físicas
con actividad empresarial que comienzan su actividad que ya están dadas de alta
en Hacienda y que su operación sea inferior a 3 años).
En
ambos casos, es requisito indispensable que la Persona Física con Actividad Empresarial
(PFAE) o la Persona Moral (PM) se encuentren dados de alta ante Hacienda
bajo el régimen general de la ley.
Requisitos:
- Ser Persona Moral o Persona Física con Actividad Empresarial. En el caso de Personas Morales, contar con un obligado solidario que preferentemente deberá ser el principal accionista del negocio, el cual debe contar con bienes inmuebles (libres de gravamen) y un adecuado historial en el Buró de Crédito. En el caso de ser Personas Físicas, contar con un obligado solidario, quien debe contar con bienes inmuebles y un adecuado historial en el Buró de Crédito
- Requisitar la Solicitud de Crédito.
- Presentar la siguiente documentación en original y copia, necesaria tanto para el solicitante como para el obligado solidario.
Para
Personas Morales:
-
Identificación oficial vigente del representante legal y apoderados.
-
Comprobante de domicilio reciente de la empresa (domicilio fiscal).
-
Alta ante la S.H.C.P.
-
Cédula de identificación fiscal.
-
Para empresas en operación, dos últimos estados financieros anuales (incluir relaciones
analíticas) y un estado parcial con antigüedad no mayor a 90 días.
-
Declaración anual de los dos últimos ejercicios fiscales.
-
Declaración patrimonial reciente del obligado solidario (formato que
proporcionará el Banco).
Persona
Física con Actividad Empresarial:
-
Identificación oficial vigente.
-
Comprobante de domicilio reciente.
-
Alta ante la S.H.C.P.
-
Cédula de identificación fiscal.
-
Acta de matrimonio para validar el régimen matrimonial (en caso de estar
casado).
-
Dos últimos estados financieros anuales (incluir relaciones analíticas) y un
estado parcial con antigüedad no mayor a 90 días.
-
Declaración anual de los dos últimos ejercicios fiscales.
-
Declaración patrimonial reciente del obligado solidario o aval (formato que proporcionará
Santander Serfin).
-Para
negocios de reciente creación, descripción del proyecto a financiar (mercado, monto
inversión, premisas económicas y proyecciones), así como su Plan de Negocio.
-
Reporte del Buró de Crédito reciente.
-
Estados de cuenta de los últimos 2 meses de la cuenta de cheques donde se
aprecien los movimientos propios del negocio.
- CAJA POPULAR MEXICANA S.A.P.
El financiamiento que ofrece esta institución está enfocado a personas físicas o morales que desempeñan alguna actividad empresarial y puede destinarse para adquirir materia prima, maquinaria y equipo, inmuebles para fines productivos, pago de salarios y gastos de operación, así como para la comercialización de productos. Las características de este tipo de crédito son:
Préstamo Simple o en Cuenta Corriente.
Definición:
Financiamiento a corto o mediano plazo, destinado para el fomento de la actividad
económica de la empresa o negocio, tales como Comercio y Servicios.
Propósito:
Apoyar a la empresa o negocio de los socios en eventualidades de falta de liquidez.
Proporcionar capital de trabajo para financiar el flujo de la operación
ordinaria de la empresa.
Usuario:
Socios de Caja Popular Mexicana, Personas físicas o morales con actividad empresarial.
Garantías
Naturales: Los bienes que se adquieran con el importe del crédito. Estas
garantías deben especificarse en el contrato en forma clara y precisa, a fin de
que sean fácilmente identificables. Cuando el importe del préstamo sea
destinado a la adquisición de un automóvil, deberá obtenerse la factura de la
unidad debidamente endosada.
Garantías
Adicionales: Personales (Avales y codeudor), Prendaría e Hipotecaria. Estas
garantías deben especificarse en el contrato en forma clara y precisa, a fin de
que sean fácilmente identificables. Las garantías reales que se constituyen con
motivo del préstamo, deben quedar aseguradas, en su parte destructible, con
cobertura amplia, durante la vigencia del crédito.
El
Socio se obliga a contratar por su cuenta un seguro amplio contra daños, que ampare
el bien dado en garantía, designando como primer beneficiario con carácter irrevocable
a Caja Popular Mexicana S.A.P., debiendo acreditar los términos de dicha contratación
a satisfacción de ésta, debiendo quedar la póliza respectiva en poder de Caja Popular
Mexicana S.A.P.
Seguros:
En caso de fallecimiento del socio deudor, se contempla un seguro de vida para cubrir
el saldo de préstamo adeudado a la fecha. También se cubren hasta 6 meses de intereses
ordinarios si éstos se adeudaran.
PRINCIPALES FUENTES DE FINANCIAMIENTO DE LAS MIPYME EN MÉXICO
El
Financiamiento es la aportación de fondos y recursos económicos necesarios para
el desarrollo de una actividad productiva, así como, para poder emprender, y
también invertir en actividades innovadoras, tecnológicas y de comunicación,
cuyo costo está representado por los intereses o dividendos que deban pagarse
por su utilización.
Clasificación de las fuentes de financiamiento de las MIPyME Latinoamericanas, en diez categorías:
- Recursos propios (incluye reinversión de utilidades).
- Bancos privados.
- Proveedores.
- Bancos públicos.
- Clientes extranjeros.
- Programas públicos de apoyo a la innovación individuales.
- Clientes nacionales.
- Programas públicos de apoyo a la innovación asociativos.
- Fundaciones.
- Otros.
Ejemplo
1 para personas Físicas y Morales
Institución Financiera o Crediticia: BANAMEX
Nombre
del crédito:
Crédito
simple: Con una tasa de interés del 10.5% anual a
un plazo de 12 a 36 meses, siendo el monto de crédito desde $35,000 hasta
$4,500,000 en pesos mexicanos. Destino del crédito a compra de activos fijos,
gastos operativos.
Crédito
Revolvente (Línea de Crédito): Tasa de interés variable
desde TIIE (Tasa de interés interbancaria de equilibrio) + 6.0% , en plazos de
pagos mínimos mensuales equivalentes a 3% de capital más el interés generado a
la última fecha de disposición, con un mínimo de $1,500 pesos M.N. Monto del
crédito: Desde $20,000 hasta $2´250,000 pesos M.N. Destino del Crédito: Pago de
necesidades al corto plazo.
Requisitos para la obtención del crédito:
- Llenar la Solicitud Contrato correspondiente.
- Identificación oficial, tuya y de tus obligados solidarios (si aplica).
- Alta en la SHCP o Constancia de Situación Fiscal (con menos de 6 meses de expedición).
- Comprobante de domicilio personal y fiscal.
- 4 años de operación en el negocio (aplica para PFAE y PM).
- FM2 o Carta de Naturalización (sólo aplica para extranjeros).
- Requiere Obligado Solidario para Persona Moral.
- Requiere Obligado Solidario para Persona Física con Actividad
- Empresarial a partir de $1,000,000.
· Tarjetas de crédito especiales
para negocios. Como parte de los
productos financieros de un banco existen tarjetas otorgadas a negocios para
poder llevar el control de sus gastos en ellas. En BBVA se tiene la tarjeta de negocios, uno de sus beneficios es que
puedes pagar cargos de tu empresa con esa tarjeta y elegir la tasa y los plazos
para realizar el pago. La tarjeta de negocios te sirve como un tipo de crédito
inmediato cuando tu empresa así lo requiera.
Requisitos:
o Una cuenta de
depósito en BBVA.
o La pyme debe
tener una antigüedad de 4 años; 2 años si eres cliente BBVA.
o Si eres persona física con actividad empresarial,
tener entre 25 y 70 años de edad.
o Si eres persona
moral, acta constitutiva y poderes de la empresa; ambos
deben contar. con sello de inscripción en el Registro Público.
o Una
identificación oficial vigente.
o Identificación
oficial vigente de los representantes legales de la empresa.
o Cédula de
registro ante el SAT.
o Un obligado
solidario con un bien inmueble con datos de registro para su verificación.
o 12 estados de
cuenta de su cuenta de cheques (de cualquier institución).
Tasa fija
preferencial: Las disposiciones
que realices los primeros 30 días a partir de la contratación entran en
automático a un plan de pagos fijos, a 36 meses con tasa preferencial.
Efectivo inmediato a pagos fijos: Puedes disponer de efectivo desde bbva.mx, al plazo que más te convenga: 12, 24 o 36 meses.
Características
·
Montos de $50,000 hasta $5'950,000.
·
Plazos de 12 meses con renovación automática sin entrega de
documentación.
·
Pago mínimo es lo que resulte mayor: 4.5% del saldo revolvente + IVA +
intereses + comisiones al corte, 1.25% de la línea de crédito o $5,000.
·
Fecha de corte y de pago: día 2 y 12 de cada mes, respectivamente.
¿Cómo funciona?
Es
bueno utilizar cualquier tipo de financiamiento para empresas, ya que pueden
dar un gran impulso al negocio para seguir creciendo o bien, para enfrentar
algún obstáculo económico que se presente.
Buen blog, tiene información muy completa y es fácil de navegar para poder encontrar lo que uno esta buscando.
ResponderBorrarEl blog esta bien elaborado ya que tiene la información muy clara y resumida y la forma de navegación mediante etiquetas me parece muy acertada y fácil de usar.
ResponderBorrarImpresionante! Muy buena información, no sabia que la Caja Popular Mexicana S.A.P podía otorgar financiamiento a las personas físicas.
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